Negatieve spaarrente. Wat nu?
Sinds enige tijd rekenen diverse grote banken negatieve rente op bank- en spaartegoeden. Tot op heden is dat relatief beperkt gebleven omdat negatieve rente pas vanaf een significant saldo werd gerekend. Echter, vanaf 1 juli 2021 rekenen veel banken reeds vanaf een saldo van € 100.000 of € 150.000 negatieve rente. Vanaf die datum zullen dus veel meer mensen te maken krijgen met negatieve rente. In dit artikel behandelen wij de mogelijkheden om negatieve rente zoveel mogelijk te voorkomen.
Spreiden tussen bankrekeningen
Elke bank houdt er zijn eigen beleid op na qua negatieve rente. Dit beleid is aan verandering onderhevig, waardoor de voorbeelden die wij in dit artikel benoemen op een later moment weer achterhaald kunnen zijn.
Bijvoorbeeld bij de ING en Rabobank betaal je negatieve rente bij een saldo vanaf € 100.000. Zij hebben vervolgens als regel dat er wordt gekeken naar de afzonderlijke rekeningen en de bedragen worden niet bij elkaar opgeteld. Dat betekent dus dat als je zowel een spaar- als betaalrekening bij deze banken hebt, je op beide rekening € 100.000 kunt aanhouden zonder dat je negatieve rente betaalt. Bij bijvoorbeeld ABN AMRO is de drempel hoger (€ 150.000), maar daar worden alle rekeningen per rekeninghouder bij elkaar opgeteld. Dus als je daar twee rekeningen hebt met op allebei een saldo van € 100.000, dan betaal je over € 50.000 negatieve rente. Betreft het daarentegen een en/of rekening. Dan geldt voor die rekening een bedrag van € 300.000 voordat je negatieve rente betaalt.
Het is dus van belang te beoordelen in hoeverre de spelregels van jouw bank luiden. Wellicht is het mogelijk het vermogen zodanig over de bestaande bank- en spaarrekeningen te verdelen dat je geen negatieve rente betaalt.
Een andere optie is natuurlijk om bij een andere bank ook nog een rekening te openen. Voor mensen met meer dan € 100.000 kan dat sowieso geen kwaad. Als een bank onverhoopt failliet gaat, worden tegoeden tot € 100.000 namelijk gegarandeerd door het depositogarantiestelsel.
Alternatieven ten opzichte van banktegoeden
Ook al kun je wellicht de negatieve bankrente voorkomen, dan is er nog wel de vraag of het vermogen aanhouden op een banktegoed überhaupt voor jou een passende wijze van vermogensbeheer is. Rentenieren is er hoe dan ook niet meer bij! Naast de werkelijke negatieve rente heb je feitelijk te maken met nog een element wat een negatief rendement veroorzaakt op het spaargeld: de inflatie. De waarde van het geldt dat je hebt, daalt namelijk al doordat de prijzen van producten en dienste stijgen.
Er zijn diverse alternatieven op sparen. Denk daarbij aan beleggen in obligaties, aandelen (rechtstreeks of in fondsen), vastgoed (rechtstreeks of in fondsen), vreemde valuta of voor de echte durfal in crypto’s. Nadeel is dat je hiermee ook een zeker risico loopt. Aandelen kunnen in waarde dalen, vastgoed eveneens plus een bijkomend risico van leegstand en dan hebben we het nog maar even niet over de volatiliteit van de crypto’s.
Bij alternatieven zul je dus altijd verantwoord te werk moeten gaan en risico zoveel mogelijk zien te spreiden. Te denken valt aan gespreid inleggen in beleggingsfondsen voor een langere periode en niet het gehele vermogen ineens investeren in een risicovolle belegging.
Andere bestedingsdoelen
Uiteraard kan je daarnaast ook overwegen (hypotheek)schulden af te lossen, vermogen over te hevelen naar de volgende generatie, vermogen te investeren in je onderneming of eens te kijken naar verduurzaming van de woning. In hoeverre dat financieel en/of fiscaal aantrekkelijk en verstandig is, hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Zo is een (hypotheek)schuld aflossen lang niet altijd voordelig. (Lees meer)
Raadpleeg daarom altijd je adviseur voordat je dergelijke beslissingen neemt.
In de specifieke situatie waarbij sprake is van banktegoeden bij de bv die worden aangehouden wegens dekking van een zogenaamde oudedagsverplichting (ODV) kan het zinvol zijn ODV af te storten op een bankspaarrekening.
Tot slot
Er zijn diverse alternatieven in de ‘strijd’ tegen het negatieve rendement op de bank- en spaartegoeden. Dat brengt echter altijd risico’s met zich mee, waar je verantwoord mee om zult moeten gaan. Ook kun je denken aan andere bestedingsdoelen. Tot slot merken we op dat we middels een persoonlijk financieel plan het effect van de verschillende alternatieven voor je kunnen doorrekenen.
Neem gerust eens contact met ons op!
